Гарант Сервис

Независимая экспертиза и оценка транспортных средств

Независимая экспертиза после ДТП
Оценка стоимости ремонта после ДТП
Оценка автомобиля для нотариуса
Независимая техническая экспертиза транспортных средств
Судебная автотехническая экспертиза
Оценка стоимости автомобиля для суда
Независимая автоэкспертиза и оценка автомобиля
Оценка стоимости транспорта для организаций

Независимая экспертиза после ДТП

Конструктивная гибель автомобиля


Все знают, что страхование бывает двух видов. Каждый из видов страхования по своему раскрывает понятие «конструктивной гибели» транспортного средства.

 Обязательное страхование

Обязательность страхования в рамках ОСАГО обусловлена необходимостью неукоснительного исполнения владельцами всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств положений Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002г. «Об ОСАГО».

В целях раскрытия норм и регламентации порядка исполнения положений Закона об ОСАГО Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В данных Правилах нет такого понятия как «конструктивная гибель». Однако в статье 63 Правил ОСАГО раскрыто понятие полной гибели имущества потерпевшего. Так «Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен, либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая».  То есть, в соответствии с Законодательными актами Российской Федерации случай «гибели» (читай «конструктивной гибели») наступает при условии – стоимость ремонта равна либо превышает стоимость имущества на момент наступления страхового случая.

При этом в той же статье определен порядок возмещения причиненного ущерба. Статья 63 Правил ОСАГО «Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется: в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая» - читай "в размере рыночной стоимости транспортного средства на момент происшествия".

Что же  показывает практика. Для наглядности рассмотрим следующую ситуацию.

Вследствие происшествия автомобилю причинен ущерб на 120 тыс. руб. Это максимальная выплата по ОСАГО на одного потерпевшего, в том числе, с учетом всех его затрат. Автомобиль на момент наступления страхового случая стоил те же 120 тыс. руб. Страховая компания осуществляет страховую выплату 80 тыс. руб. за вычетом стоимости годных остатков оцененных в 40 тыс. руб.

Аргументация выплаты проста – если выплату произвести в размере рыночной стоимости имущества на момент наступления происшествия (120 тыс. руб.), а у потерпевшего останутся годные остатки стоимостью 40 тыс. руб., то это в сумме по стоимости превысит то, чем потерпевший обладал до происшествия, что, по мнению страховщика, приводит к неосновательному обогащению потерпевшего. И соответственно данное положение попадает под действия ст. 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение», хотя Правила страхования никаких вычетов из суммы страховой выплаты при наступлении полной гибели имущества не устанавливают.

Можно долго оспаривать данные противоречия в различных Законодательных актах.

Практика по ОСАГО такова – суд в рассматриваемом случае принимает сторону страховой компании. Размер ущерба определяется как рыночная (обращаем внимание на слово «рыночная») стоимость имущества на момент наступления страхового случая за вычетом годного остатка. Стоимость годного остатка определяется расчетным путем в соответствии с имеющимися методическими рекомендациями для оценщиков.

 КАСКО

Данный вид страхования является добровольным. При заключении договора КАСКО страхователь (то есть Вы) осуществляете некую обусловленную плату страховщику (страховой компании), а страховщик, на основании прилагаемых к договору Правил, обязуется при наступлении страхового случая возместить убытки в пределах, которые установлены Законом или Договором. Но не стоит забывать – договор страхования и Правила к нему составляет страховщик. В этих документах вы не найдете положения, в которых отражены условия об ответственности страховщика за нарушение сроков и размера страховой выплаты.

В Правилах, прилагаемых к полюсу добровольного страхования КАСКО, все страховые компании прописывают условия наступления «конструктивной гибели» транспортного средства.

Обычно это сводится к тому, что в случае, если стоимость ремонта поврежденного транспортного средства равна или превышает определенный, установленный конкретной страховой компанией, процент от стоимости имущества на момент наступления страхового случая, то признается факт наступления «конструктивной гибели» и при этом страховая выплата осуществляется особым порядком.

Что такое по КАСКО «стоимость имущества на момент наступления страхового случая»? Предположим, при страховании ваш автомобиль был оценен в 100 000 руб. и, исходя из этого, вы оплатили страховую премию. В Правилах страхования прописывается общий процент износа на срок действия полиса КАСКО, а также его распределение на этот период. Примем этот процент как 20% (соответственно 1,67% за каждый месяц эксплуатации) и  для простоты понимания равномерное распределение износа на период действия страхового полиса. При условии, что страховой случай произошел через 8 месяцев с момента заключения договора КАСКО, процент износа автомобиля составит 13,36%. Стоимость имущества на момент наступления страхового случая составит:

100 000,00 – 13,36% = 86 640,00 руб.

Теперь надо определить стоимостной «порог» признания страховщиком момента наступления «конструктивной гибели» автомобиля в рассматриваемом случае. Как мы говорили выше, каждая страховая компания устанавливает свой процент соотношения стоимости ремонта к стоимости имущества на момент наступления страхового случая. В большинстве случаев он составляет 75%.

Значит «порог» конструктивной гибели автомобиля на момент страхового случая будет равен:

86 640,00 – 25% = 64 980,00 руб.

Это значит буквально следующее: при стоимости восстановительного ремонта 64 980,00 и более, страховая компания признает наступление случая «конструктивной гибели» в связи с экономической нецелесообразностью ремонта автомобиля и произведет страховую выплату особым порядком.

В чем особенность этого порядка. Страховщик возьмет стоимость имущества на момент наступления страхового случая, которая будет рассчитана исходя из Правил страхования КАСКО, и вычтет из них стоимость годных остатков.

Расчет годных остатков, поверьте, будет явно не в вашу пользу. Кроме того, при расчете стоимости имущества на момент страхового случая должна браться средняя рыночная стоимость имущества, а не та, которая удобна страховщику.

Практика по КАСКО такова – при страховании транспортного средства по КАСКО не надо быть уверенным в том, что при наступлении любого страхового случая, вы застрахованы от неприятных неожиданностей. При существенном повреждении имущества, прежде чем предпринимать какие-либо шаги,  проконсультируйтесь у специалиста, оцените риски и далее действуйте в строгом соответствии с данными рекомендациями.

[Следующая статья][Назад] [Предыдущая статья]

Карта сайта